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Seguros do crédito habitação: será melhor fazer dentro ou fora do banco?
Os seguros do crédito habitação são muitas vezes vistos como apenas mais uma obrigação contratual. Contudo, esta escolha pode ter grande impacto no valor final do empréstimo.
Quando contrata um crédito habitação, o banco exige pelo menos dois seguros: o seguro de vida e o seguro multirriscos. O primeiro protege o pagamento do crédito em caso de morte ou invalidez. O segundo cobre danos no imóvel.
A questão é: será melhor contratar os seguros diretamente com o banco ou recorrer a uma seguradora externa?
Devo contratar os seguros do crédito habitação no banco ou fora?
Durante anos, a prática mais comum era aceitar os seguros do crédito habitação sugeridos pelo banco. Era simples, rápido e aparentemente sem custos adicionais.
Contudo, a Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF) recorda que os consumidores têm total liberdade para contratar seguros fora da instituição financeira.
Na prática, os bancos podem oferecer spreads mais baixos quando o cliente mantém os seguros “em casa”. Mas essa redução pode não compensar se os prémios mensais forem mais elevados do que numa seguradora independente.
1 – Fazer o seguro dentro do banco
Optar pelos seguros do crédito habitação do banco pode trazer vantagens práticas. Existe menos burocracia, já que toda a documentação é tratada internamente. Além disso, alguns bancos oferecem promoções no spread, reduzindo a taxa de juro do crédito habitação.
No entanto, é importante comparar números. Um spread ligeiramente mais baixo pode parecer atrativo. Mas, se o prémio mensal for muito superior ao mercado, acaba por pagar mais no final do contrato.
2 – Fazer o seguro fora do banco
Recorrer a uma seguradora externa permite escolher coberturas mais flexíveis e, muitas vezes, mais baratas. Segundo dados, milhares de portugueses conseguem poupar centenas de euros ao transferir os seguros para fora do banco.
Ainda assim, esta escolha pode levar o banco a aumentar o spread. O segredo está em calcular a poupança global: quanto paga de prémios versus quanto paga de juros adicionais.
Em muitos casos, mesmo com o spread mais alto, contratar os seguros do crédito habitação fora do banco é financeiramente mais vantajoso.
3 – O que deve analisar antes de decidir
A decisão não deve basear-se apenas no valor da prestação mensal.
É essencial verificar: a cobertura efetiva das apólices, as exclusões contratuais, o impacto de manter ou não os seguros no spread do crédito e, sobretudo, o custo total ao longo dos anos.
Um estudo do Banco de Portugal mostra que muitos consumidores pagam mais de 20% acima do necessário porque não comparam opções fora do banco.
4 – Perguntas frequentes sobre os seguros do crédito habitação
Sou obrigado a fazer o seguro do crédito com o banco?
Não. A lei portuguesa permite escolher qualquer seguradora autorizada, desde que a cobertura cumpra os requisitos do contrato.
Posso transferir os seguros do crédito a meio do contrato?
Sim. Pode mudar para outra seguradora a qualquer momento, desde que informe o banco.
É verdade que o banco aumenta o spread se transferir os seguros do crédito habitação?
Sim. No entanto, muitas vezes essa subida é inferior à poupança conseguida com prémios mais baixos fora do banco.
O que acontece se não tiver seguro do crédito?
O banco pode considerar incumprimento contratual, uma vez que estes seguros são obrigatórios por lei.
O seguro fora do banco oferece as mesmas garantias?
Sim, desde que cumpra as exigências mínimas do contrato. Algumas seguradoras até oferecem coberturas mais completas.
Decidir se faz os seguros do crédito habitação dentro ou fora do banco não deve ser uma escolha automática. O ideal é calcular o impacto global, considerando tanto os prémios como a evolução da taxa de juro.
Em muitos casos, contratar fora do banco é a opção mais económica. Ainda assim, cada situação é única e exige simulações comparativas.
Quer garantir que o seu crédito habitação tem as melhores condições possíveis, incluindo seguros? Fale com a Credistar e descubra como podemos ajudá-lo a poupar no financiamento da sua casa.
