Deseja adquirir o melhor crédito habitação? Assim sendo, este artigo é para si!

São cada vez mais as entidades bancárias que têm ao seu dispor diversos tipos de crédito habitação para o ajudar a alcançar o seu sonho: comprar a sua nova casa.

Contudo, sabemos que nem sempre escolher um financiamento é uma tarefa simples.

A resposta à questão não será de todo unanime a todos os consumidores, pois as necessidades variam bastante.

Apresentar-lhe-emos algumas dicas que o podem ajudar a escolher o melhor financiamento, bem como uma pequena simulação para que perceba o quão importante é optar por um crédito adequado. 

Crédito habitação – O que precisa de saber antes de escolher

É importante que saiba que antes de dar seguimento à compra de uma casa, existem diversas variáveis a ter em conta para escolher o melhor crédito habitação.

De seguida, veja como escolher o financiamento mais adequado para a sua família, tendo em conta as suas necessidades.

1 – Analise a sua situação financeira

Estamos numa altura em que o arrendamento é uma opção para inúmeras pessoas. Contudo, devido aos preços absurdos que são praticados, a compra de casa é cada vez mais uma opção viável.

Assim, para encontrar o melhor crédito precisa de analisar a fundo a sua situação financeira, a estabilidade do seu trabalho, assim como as possíveis evoluções da sua família.

Se apresenta um orçamento mensal instável ou a meio do mês já está sem dinheiro, então a melhor opção é não comprar casa, pelo menos por agora.

Para comprar casa, é importante que tenha a sua vida organizada e que, preferencialmente, tenha algum dinheiro de parte para dar de entrada. Os financiamentos a 100% já não existem no mercado.

2 – Use o máximo de simuladores possíveis

Ao contrário do que a maioria dos consumidores pensa, a verdade é que a variação de 1% no valor do spread influencia o valor mensal do seu crédito habitação.

Mas, sendo assim, como saber qual é a melhor opção? Pois bem, a melhor forma de perceber qual é a melhor alternativa para si é recorrer aos simuladores dos bancos ou de entidades independentes.

Lembre-se que a grande maioria dos bancos irá propor-lhe taxas e vendas cruzadas. Esta é a contratação de outros produtos, como seguros muito diferenciados no mercado e que lhe podem, eventualmente, permitir obter um spread mais baixo.

É essencial que perceba que nem sempre um spread mais baixo significa que o montante total a pagar é menor.

Muitas vezes irá pagar mais, logo é essencial fazer bem as contas antes de contratar o financiamento.

Ao realizar as suas simulações, veja com diversas taxas - fixas, variáveis e mistas, com diferentes prazos, com acesso ou não a produtos suplementares, etc.

Além disso, a sua taxa de esforço, que é o valor total de créditos que tem em vigor, não deve ultrapassar os 30% do valor auferido pelo agregado familiar.

3 – Veja os produtos adicionais

Tal como lhe dissemos anteriormente, a verdade é que muitos bancos lhe dão a possibilidade de baixar o spread com a contratação de produtos adicionais. Tais como: domiciliação de ordenado, contratação de um cartão de crédito, pagamento das despesas mensais correntes através de débito direto, entre outros.

Assim sendo, se deseja contratar o melhor crédito habitação é essencial que verifique se algum dos produtos lhe irá agravar o valor do crédito.

Compare sempre as taxas anuais efetivas revistas (TAER), uma vez que estas já refletem o spread, a indexação à Euribor, os custos do processo e os custos inerentes à subscrição de outros produtos da instituição. 

Apenas com uma análise mais aprofundada é que conseguirá obter o crédito habitação mais adequado às suas necessidades. Contudo, tenha em mente que esta não será uma tarefa simples!

4 – Lembre-se dos vários custos associados

Tenha sempre em conta que ser proprietário de uma casa obriga-o a suportar outros custos regulares, sem ser água, luz, gás e televisão.

Assim, no seu orçamento mensal familiar deve considerar todos esses aspetos na hora de escolher a melhor casa para si.

Estamos a falar por exemplo, dos seguros de vida para os titulares do empréstimo, do seguro da casa (ambos podem ser contratados dentro ou fora do banco), seguro multirriscos), da quota do condomínio e do imposto municipal sobre imóveis (IMI).

Além disto, no momento da aquisição, terá de pagar o imposto de selo e o IMT, bem como os registos e a escritura da casa.

Tudo isto tem custos relativamente altos e que não podem ser descurados sob qualquer circunstância!

5 – Compare a TAEG e o MTIC

Para optar pelo financiamento residencial mais económico, faça uma análise entre a TAEG e o MTIC das diversas propostas com o mesmo valor e prazo.

Quanto mais reduzidos forem esses valores, menor será o custo do empréstimo.

A TAEG e o MTIC são indicadores que levam em conta todos os gastos do financiamento imobiliário. Ou seja, além dos juros, englobam também outras despesas, como taxas, impostos, seguros obrigatórios, etc.

A TAEG expressa todos os custos do financiamento numa percentagem anual em relação ao valor do empréstimo.

O MTIC, por sua vez, corresponde à soma do valor do crédito com todos os encargos que o cliente pagará ao longo do prazo.

6 – Opte pela modalidade de juros mais atrativa

Também é essencial saber quais são as opções de taxas de juro para o seu financiamento. Existem duas modalidades disponíveis no mercado: a fixa e a variável.

Nos contratos de financiamento com taxa variável, as taxas de juro são determinadas pela combinação do indexante (taxa de referência) e do spread.

Já nos financiamentos com taxa de juros fixa, as taxas permanecem constantes e o seu pagamento mensal não sofre alterações ao longo do período do acordo.

7 – Não se esqueça de verificar o prazo do contrato

Escolher entre um financiamento com prazo mais longo ou mais curto é uma decisão importante.

Assim, um prazo mais longo resultará em parcelas mensais mais baixas em comparação com um prazo mais curto.

No entanto, quando o prazo é estendido, a amortização do capital ocorre de forma mais lenta, o que implica o pagamento de mais juros ao longo do tempo.

Além disso, os custos associados ao financiamento, tais como seguros obrigatórios, também são mais elevados, pois precisam de ser suportados por mais tempo.

Se tiver capacidade financeira para lidar com uma parcela mensal mais alta, é preferível optar por um empréstimo com prazo mais curto. Isso pode resultar na poupança de dezenas de milhares de euros.

Antes de tomar a sua decisão, solicite ao banco que apresente o impacto de diferentes prazos nas parcelas mensais, nos juros e em outros custos associados ao empréstimo.

Exemplos práticos de simulação de crédito habitação

Para que perceba o quão importante é realizar uma simulação de crédito, deixamos-lhe o seguinte exemplo:

Saiba que o mesmo pedido de financiamento tem valores bastante distintos entre os dois bancos.

1 – Exemplo

A Filipa e o João querem comprar a sua nova casa. Trata-se de um T2, situado em Oleiros. O valor do imóvel é de 100.000€ e será solicitado um financiamento de 85.000€, com um prazo de pagamento de 30 anos.

De acordo com os dados, o Simulador crédito habitação DECO indica que existem 2 créditos distintos que podem ser uma boa alternativa.

Opção A – Informações Gerais:

• Montante - € 85.000,00
• Valor imóvel - € 100.000,00
• Prazo - 30 anos
• Prestação mensal - € 354,17
• TAN - 2,851 %
• TAE Máx. - 3,028 %
• Spread Máx - 3 %
• Indexante - 12 meses

Despesas de Processo:

• Comissões de entrada - € 617,98
• Avaliação - € 239,20
• Comissões periódicas - € 2.6 Mensal

Detalhes do seu empréstimo:

• Juros (prestação) - € 201,95
• Montante amortizado (prestação) - € 149,62
• Juros finais (total) - € 41.564,89
• Custo total do empréstimo (juros + montante pedido) - € 126.564,89

Valor final, com todos os custos associados:

• Prestação mensal calculada - € 354,17

Opção B - Informações gerais:

• Montante - € 85.000,00
• Valor imóvel - € 100.000,00
• Prazo - 30 anos
• Prestação mensal - € 370,09
• TAN - 3,22 %
• TAE Máx. - 3,364 %
• Spread Máx. - 3,55 %
• Indexante - 3 meses

Despesas de Processo:

• Comissões de entrada - € 395,20
• Avaliação - € 246,00
• Comissões periódicas - € 1.56 Mensal

Detalhes do seu empréstimo:

• Juros (prestação) - € 228,08
• Montante amortizado (prestação) - € 140,44
• Juros finais (total) - € 47.669,82
• Custo total do empréstimo (juros + montante pedido) - € 132.669,82

Valor final, com todos os custos associados:

• Prestação mensal calculada - € 370,09

Como percebeu, para o mesmo financiamento existe uma diferença entre os bancos de 15,92€ por mês. Isto ao final de 30 anos de crédito perfaz um valor total de 5.731,2€.

Agora que já sabe como conseguir o melhor crédito habitação para si e para a sua família, pondere todas estas questões antes de comprar casa.

Se necessitar de ajuda para encontrar o crédito habitação para a aquisição da sua nova casa, não hesite em contactar-nos. Estamos à sua inteira disposição para qualquer esclarecimento adicional!